個人事業主としてビジネスを続けていると、資金繰りに悩む場面が必ず訪れます。
「事業を拡大したいけれど、どこから融資を受ければいいのかわからない」「審査に通るか不安」といった声も少なくありません。
特に、創業間もない方や税務書類に不安のある方にとって、融資は“ハードルが高い”と感じられるものです。
しかし、実際には個人事業主でも通りやすく、かつ低金利で借りられる制度やサービスは数多く存在します。
重要なのは、自分の事業フェーズや資金ニーズに合った金融機関や制度を見極めることです。
本記事では、「個人事業主 融資 通りやすい」をテーマに、
・審査に通りやすい融資制度
・低金利で借りられる公的支援
・返済不要の補助金や助成金
などを徹底的に比較・整理しました。
この記事を読み終えるころには、あなたに最適な資金調達方法が見つかり、安心して次の一歩が踏み出せるはずです。
低金利で借りたい個人事業主におすすめの融資制度
資金調達において「できるだけ利息を抑えたい」と考えるのは、個人事業主にとって当然のことです。
利息の負担を減らせば、事業に使える資金の幅も広がり、キャッシュフローの安定にもつながります。
特に創業期や売上が安定していない時期は、高金利ローンを避け、低金利かつ信頼性の高い金融機関から融資を受けることが重要です。
ここでは、実績が浅くても申し込みやすく、かつ比較的金利の低い制度・サービスを紹介します。
公的機関や地域金融機関を活用すれば、審査の難易度が高くない上に、金利や返済期間も柔軟に対応できるため、多くの個人事業主にとって心強い選択肢となるでしょう。
低金利で安心！個人事業主に人気の日本政策金融公庫
日本政策金融公庫（通称：日本公庫）は、国が100％出資する政府系金融機関で、個人事業主向けの融資において最も利用されている存在です。
とくに「新創業融資制度」は担保・保証人不要で利用でき、実質年利が1％〜2％台と非常に低金利です。
おすすめポイント
・創業間もない個人事業主でも申し込み可能
・返済期間が長めに設定でき、月々の返済負担を軽減
・面談による審査で、人柄や事業への熱意も評価される
一例として
創業1年目の美容サロン経営者が200万円を借入し、3年返済で月々の返済はおよそ5.7万円（年利2％想定）。
実質的な利息総額も少なく、事業立ち上げ期の運転資金として無理のない範囲で活用できています。
地域密着で頼れる信用金庫の融資とは
全国各地にある信用金庫も、個人事業主にとって有力な融資先です。
地元の中小事業者とのつながりを重視しているため、事業内容や地域貢献性など“数字に出にくい強み”を評価してくれる傾向があります。
特徴
・銀行よりも柔軟な審査基準
・日本政策金融公庫との併用が可能な場合も
・利用者との“顔の見える関係”を重視し、相談しやすい
たとえば
地域で惣菜店を営む事業主が、店舗改装資金として100万円を信用金庫から借入。
担当者と何度か面談を重ねながら、地元活性化につながる事業として評価され、金利1.8％で融資が実現した事例もあります。
事業実績があるなら銀行融資も選択肢に
銀行融資は一般的に審査が厳しいと言われますが、過去2〜3年の事業実績があり、確定申告で黒字を出している個人事業主には有力な選択肢となります。
特に地方銀行や信用組合など、地域密着型の銀行であれば、柔軟な対応が期待できます。
銀行融資の特徴
・融資額が大きく設定できる
・信用情報や事業計画を重視
・利率は低めだが、申請準備はやや複雑
注意点
決算書・試算表などの書類整備が不十分な場合は、審査に通りにくくなるため、税理士と相談しながら準備を進めるのがおすすめです。
自治体と連携！制度融資の特徴と活用方法
「制度融資」とは、都道府県や市区町村などの自治体と、金融機関・信用保証協会が連携して実施する公的な融資制度です。
各自治体が独自に条件を定めており、金利補助や保証料の一部補助を受けられるケースも多く、非常にコストパフォーマンスに優れています。
制度融資のメリット
・自治体によっては無利子期間あり
・信用保証協会が保証人になるため、個人の保証人不要
・利用条件が明確で、事前相談も可能
例
東京都の制度融資では、創業者向けに最大1500万円・最長7年の融資が可能で、3年間の金利補助制度もあり、実質利息ゼロで借入できたという事例も。
信用力を補う！保証付融資の仕組みとメリット
保証付融資は、個人事業主自身の信用力だけでは不安がある場合に、信用保証協会が保証人の役割を担ってくれる仕組みです。
銀行や信用金庫などの民間金融機関での融資審査がスムーズになり、融資の通過率が高まります。
保証付融資の特徴
・信用力の低い事業者にも道が開ける
・融資額は50万円〜1000万円程度が多い
・保証料がかかるが、制度融資と併用で軽減も可能
保証付融資は、「一度銀行融資に落ちた」「自己資金が少ない」といった方でも申請できるため、資金調達の“セーフティネット”として活用されることが多い制度です。
個人事業主が低金利で融資を受けたいと考えたとき、選択肢は意外と多くあります。
特に「日本政策金融公庫」や「制度融資」「信用保証協会付き融資」などは、創業間もない方や売上に不安がある方にも門戸が開かれています。
また、地域密着型の信用金庫や、事業実績のある方なら銀行融資も現実的な選択肢です。
融資に不安がある方も、自分のステージに合った制度を知り、正しく活用することで、無理のない資金調達が可能になります。
必要なのは、最初の一歩を踏み出す勇気と、適切な情報です。
審査に通りやすい融資制度を探している個人事業主へ
融資を受けたい個人事業主の多くが気になるのは、「審査に通るかどうか」という点です。
とくに創業初期や売上が安定していない時期は、銀行や公的機関の融資に不安を感じる方も少なくありません。
しかし、近年では比較的審査が通りやすく、スピーディーに資金調達できる選択肢も増えてきました。
この章では、事業実績が浅い方や開業間もない方でも取り組みやすい、通過率の高い融資制度や代替手段を紹介します。
「今すぐ必要」「少額からでも始めたい」という方にとって、現実的な選択肢となる内容をまとめました。
少額・短期で使いやすいビジネスローン
ビジネスローンは、銀行やノンバンク（消費者金融系）などが提供する事業者向けのローンサービスです。
最大の特徴は、審査のスピードと柔軟性の高さにあります。
申し込みから融資実行までが早く、最短即日で資金を確保できるケースもあります。
主なメリット
・担保・保証人が不要なケースが多い
・開業間もない個人事業主でも利用しやすい
・借入額は数十万〜500万円程度が一般的
・オンライン完結型の申し込みが増加中
具体的な活用例
たとえば、飲食店を開業したばかりのオーナーが、夏の繁忙期に向けて仕入れを強化するため100万円を短期借入。翌月以降の売上で一括返済できる見込みがある場合、ビジネスローンは非常に有効な選択肢です。
注意点として、金利は5〜15％程度とやや高めなため、短期利用や必要最低限の借入に絞るのが理想です。
仕入れや経費の支払いに便利なビジネスカード（法人カード）
ビジネスカードは、クレジットカード会社が発行する個人事業主・法人専用のカードで、主に経費決済や資金繰りの調整に活用されます。
仕入れや光熱費、交通費などの日常経費をまとめて管理でき、支払い猶予を活用することで資金繰りを安定させやすくなります。
ビジネスカードの利点
・支払いは翌月〜翌々月に繰り延べ可能
・ポイント還元やキャッシュバック制度あり
・利用明細で経費管理がしやすくなる
・審査に通りやすいカードも多く、開業直後でもOKな場合あり
利用例
フリーランスのWebデザイナーが、備品購入や打ち合わせの交通費を法人カードで支払い、キャッシュフローを安定させながら経費を一元管理しているケースなどが代表的です。
キャッシング機能は便利ですが、金利が高く設定されることが多いため、支払い手段としての活用にとどめるのがポイントです。
柔軟な審査が魅力！ノンバンク系金融機関の活用法
ノンバンクとは、銀行以外の貸金業者のことで、代表的なものには消費者金融系、リース会社、クレジット系金融会社などがあります。
これらのノンバンク系サービスは、銀行よりも審査が柔軟でスピード対応に優れているのが特徴です。
ノンバンク利用の特徴
・信用情報が弱い個人事業主でも検討可能
・電話やネット完結の申し込みが主流
・資金調達までの時間が短く、即日対応も可能
・金利はやや高め（8〜18％程度）
具体的な事例
地方で開業した移動販売業者が、販売車両の設備導入のためにリース契約を活用し、初期費用を抑えてビジネスをスタートした例もあります。
ノンバンクは「借りられること」を最優先にしたい場面で、非常に強力な味方となります。
ただし、借入額や条件に対して慎重な見極めが必要です。事前に複数社で比較し、自分に最適なプランを選ぶよう心がけましょう。
「融資に通るか不安…」という個人事業主でも、条件を満たせば利用しやすい資金調達手段は確実に存在します。
ビジネスローンはスピーディーかつ柔軟な融資を実現し、ビジネスカードは経費のキャッシュフロー改善に役立ちます。
さらに、ノンバンクの活用によって、実績が浅い段階でも事業の立ち上げや成長を支えることが可能です。
「審査が通るか心配」「今すぐ必要」という場合こそ、自分に合った制度を選び、無理のない範囲で借入・返済計画を立てることが大切です。
返済不要！融資以外で資金を調達したい個人事業主におすすめの方法
個人事業主にとって、資金繰りは常に大きな課題のひとつです。
「融資を受けるのは不安」「できれば返済の必要がない方法で資金を確保したい」と考える方も少なくありません。
実は、融資以外にも返済不要または返済リスクの少ない資金調達方法が存在します。
この章では、特に注目されている「補助金・助成金」「ファクタリング」「クラウドファンディング」の3つの方法について、それぞれの特徴やメリット、注意点をわかりやすく解説します。
融資に頼らず事業資金を確保したい方にとって、有益な選択肢となる内容です。
国や自治体が支援！補助金・助成金の活用
補助金や助成金は、国や自治体が事業活動を支援するために提供している公的資金です。
最大の魅力は、条件を満たせば返済不要であること。申請が採択されれば、そのまま事業資金として活用できます。
主な補助金・助成金例
・小規模事業者持続化補助金（最大50〜200万円程度）
・事業再構築補助金（業態転換や新規事業の支援）
・各市区町村が独自に実施する創業支援助成金
活用のメリット
・融資に比べて金銭的リスクが少ない
・設備投資や広告費など、使途の幅が広い
・事業計画を作ることで今後の経営も明確にできる
注意点
・申請書類や手続きがやや複雑
・審査に時間がかかるため即効性は低め
・必ずしも採択されるとは限らない
補助金は、「事前に申請」「後から支給」という仕組みが多いため、先に資金を用意しておく必要もあります。
申請にあたっては、商工会議所や行政書士などの支援を受けるのもおすすめです。
売掛金を現金化するファクタリングとは？
ファクタリングは、企業や個人事業主が保有する「売掛債権（請求書）」を、専門業者に買い取ってもらい、早期に現金化する資金調達方法です。
借入ではないため、返済の必要がなく、審査のハードルも低めなのが特徴です。
こんな方におすすめ
・請求書の入金サイクルが長く、手元資金が不足している
・銀行融資の審査に通りにくい
・クレジットや信用情報に不安がある
ファクタリングの仕組み（2者間型）
1.請求書をファクタリング会社に提出
2.手数料を差し引いた金額が即日〜数日で入金
3.売掛先から入金されたらファクタリング会社に返金（3者間型では売掛先が直接支払う）
メリット
・最短即日で資金調達が可能
・赤字でも利用できる
・信用情報に影響しない
デメリット
・手数料が5〜20％とやや高め
・継続的な資金調達には向かない
一時的な資金ショートを防ぎたいときに、非常に実用的な方法です。
ただし、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要であり、詐欺的業者には注意が必要です。
共感で資金を集める！クラウドファンディングの可能性
クラウドファンディングは、インターネット上で不特定多数の支援者から資金を募る仕組みです。
「こんな製品を作りたい」「新たなサービスを提供したい」といった事業者の思いに共感した人々から、支援金を得ることができます。
主なタイプ
・リターン型 – 支援者に商品やサービスを提供
・寄付型 – 返礼なし、活動の趣旨に共感した人が支援
・投資型 – 利益を分配（金融商品扱いのため要注意）
メリット
・返済不要で資金が集められる
・プロモーション効果が大きく、ファンが増える
・商品やサービスの事前マーケティングが可能
デメリット
・プロジェクト設計・PRに手間がかかる
・支援が集まらなければ資金は得られない
・商品の発送・対応が負担になることも
クラウドファンディングは、クリエイティブな事業や社会貢献性の高い取り組みに特に向いています。
うまく活用すれば、資金だけでなくファンや顧客の獲得にもつながるでしょう。
個人事業主が「返済不要」で資金を調達したいと考えたとき、補助金・助成金、ファクタリング、クラウドファンディングといった選択肢は非常に有効です。
それぞれに特性や向き不向きがあるため、自身の事業内容や資金ニーズ、実行スピードに応じて使い分けることが重要です。
・余裕をもって準備できるなら補助金・助成金
・売掛金があれば短期資金確保にファクタリング
・新商品開発やPRを兼ねたいならクラファン
融資だけに頼らない、多様な資金調達手段を知っておくことで、経営の選択肢は大きく広がります。
個人事業主が融資を受けるために必要な条件とは？
「融資を申し込んでも、自分が審査に通るのか不安…」と感じる個人事業主は少なくありません。
実際に、多くの金融機関では事業の継続性や収益性を判断するための最低限の要件を設けています。
なかには、制度としては“創業直後でも申請可能”とされていても、実際の審査では準備不足により不利になるケースも。
この章では、個人事業主が融資を受けるために最低限整えておくべき基本条件を2つ紹介します。
いずれも難しいことではなく、事前に押さえておけば審査の通過率を高めるだけでなく、事業の信用力そのものも向上します。
開業届は提出済み？融資申請の第一歩
融資を受けるには、まず「あなたが正式に事業主である」という証明が必要になります。
そのための第一歩が「開業届」の提出です。
これは、税務署に対して「自分は個人事業を開始しました」と届け出る手続きで、法律上は開業から1カ月以内に提出する義務があります。
開業届を提出するメリット
・税務上の事業者として正式に認定される
・金融機関に対して「事業実態あり」と示せる
・屋号付きの銀行口座やビジネスカードの取得がスムーズに
・青色申告の承認申請書と同時提出で節税も可能に
たとえば、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」でも、開業届の控えは提出書類のひとつとして求められることが多く、提出していない場合は審査に進めない可能性すらあります。
「フリーランスとして仕事を始めたが、開業届は出していない」という方は、融資申請の前にまず開業届を整えるところから始めましょう。
税務署への提出は1枚の用紙で完了し、費用もかかりません。
確定申告が重要！信用を高める収支の証明
融資審査では、「この事業にお金を貸しても問題ないか」「ちゃんと返済できるか」という観点から、事業の収益状況を確認されます。
その際にもっとも重要な資料が、確定申告書（特に青色申告）です。
確定申告の提出で得られる信頼性
・売上・経費・利益が明示された公式な記録になる
・「事業をきちんと運営している」と金融機関に伝わる
・複数年分を提出すれば、安定性や成長性も評価される
たとえば、銀行融資を申し込む際には、過去2〜3年分の確定申告書類のコピーが求められます。
特に青色申告をしている場合は、帳簿付けや損益管理を適切に行っている証拠となり、審査の加点要素になります。
逆に、確定申告をしていない、または赤字が続いている場合は「返済能力が不十分」と見なされ、融資が難しくなるケースも。
そのため、毎年の確定申告を正しく行うことは、単なる税務義務にとどまらず、資金調達の土台を築くための信頼構築でもあるのです。
個人事業主が融資を申し込む際には、まず「開業届の提出」と「確定申告の実施」が基本中の基本です。
この2つがそろっていなければ、事業の信頼性を証明する手段がなくなり、どんなに将来性のあるビジネスでも融資の審査に通るのは難しくなってしまいます。
・まだ開業届を出していない方は、すぐに税務署へ届け出を
・確定申告は青色申告を選び、帳簿や収支管理を丁寧に
・書類の整理・保存は、融資申請時に大きな武器になる
これらを地道に整えておくことが、金融機関からの信頼を獲得する第一歩になります。
準備を万全に整え、自信をもって融資にチャレンジしていきましょう。
個人事業主の融資に関するよくある質問（Q&A）
「個人事業主でも本当に融資を受けられるのか？」「何を準備すればいいのか？」
はじめての資金調達では、分からないことや不安がつきものです。
特に、法人に比べて審査が厳しいとされる個人事業主にとっては、事前に知っておきたい疑問点が多くあります。
この章では、融資を検討している個人事業主がよく抱く代表的な質問をQ&A形式でまとめました。
資金調達の検討段階から申し込み直前まで、参考になる情報を厳選して解説します。
Q1. 開業して間もないのですが、融資は受けられますか？
A. 受けられます。
日本政策金融公庫などの公的機関では、創業直後でも利用可能な「新創業融資制度」が用意されています。
ただし、一定の自己資金（総事業費の1/10程度）や、事業計画書の提出が求められます。
実績がなくても、計画性と自己資金の準備ができていれば審査通過は十分可能です。
Q2. 過去にクレジットカードの延滞があっても融資は受けられますか？
A. 場合によります。
金融機関は申込者の信用情報を照会し、過去の延滞履歴などを審査の材料とします。
特に民間銀行やビジネスローンでは信用情報に敏感なため、延滞歴があると厳しい場合も。
一方で、公的機関や一部のノンバンク系融資では、現在の事業状況や将来性が重視されることもあり、過去の履歴だけで否決されるとは限りません。
Q3. いくらまで借りられるかの目安はありますか？
A. 一般的には「年間売上の30～50％程度」または「月商の2～3倍程度」が目安とされます。
ただし、創業直後で売上実績がない場合は、事業計画と自己資金のバランスが重要です。
たとえば、日本政策金融公庫では創業時に最大300万円程度までの無担保融資を受けられるケースがよくあります。
Q4. 保証人や担保は必須ですか？
A. 融資の種類によります。
多くの公的融資やビジネスローンでは、無担保・無保証で借りられる商品も増えています。
特に日本政策金融公庫の「新創業融資制度」は、保証人も担保も不要で、個人事業主には利用しやすい制度です。
一方で、銀行融資や高額な融資では、担保や保証人を求められることがあります。
Q5. 利用目的は自由ですか？
A. 事業に関する資金であれば基本的に自由ですが、使途を明確にする必要があります。
たとえば、設備投資・運転資金・人件費などであれば認められますが、個人的な消費や住宅ローンの返済などには使えません。
融資審査時には、資金使途を記載した事業計画書の提出が求められることが多いため、正確に記載することが重要です。
融資に関して不安を抱えている個人事業主は多いものの、正しい情報と適切な準備をしていれば、融資は決してハードルの高いものではありません。
今回ご紹介したQ&Aは、実際の申請現場でもよく見られる疑問ばかりです。
自分の状況に当てはめて考え、事前に対策を取ることで、審査の通過率は大きく変わってきます。
・創業初期でも申請可能な制度がある
・信用情報に不安がある場合も相談先によって対応が違う
・借入額や使い道には明確なルールがある
「知らなかった」では済まされない部分も多いため、ぜひ参考にして、安心して融資の第一歩を踏み出していただければ幸いです。
自分に合った融資制度の選び方【失敗しないポイント解説】
「制度や種類が多すぎて、どれを選べばいいのかわからない」
個人事業主が融資を検討するとき、最初にぶつかるのがこの壁です。
公的融資、ビジネスローン、制度融資、カードローン…。
それぞれに特徴や条件が異なり、目的や状況に合わない制度を選んでしまうと、審査落ちや返済の負担増につながるリスクもあります。
この章では、「自分に合った融資制度をどう見極めるか」について、判断ポイントと具体的な比較軸を解説します。
初めての融資でも安心して選べるように、シンプルかつ実用的な視点でお伝えします。
目的別に制度を選ぶのが成功の第一歩
まず大切なのは、「なぜお金が必要なのか」を明確にすることです。
同じ100万円の融資でも、使い道が異なれば最適な制度も変わります。
用途別おすすめ制度
| 資金の使い道 | おすすめ融資制度例 |
| 創業・起業資金 | 日本政策金融公庫「新創業融資制度」 |
| 設備投資・事業拡大 | 制度融資、公庫の普通貸付 |
| 短期運転資金 | ビジネスローン、ノンバンク |
| 請求書の入金までの資金確保 | ファクタリング |
| 経費の後払い管理 | ビジネスカード |
「何に使うか」が不明確なまま申し込むと、金融機関からの信頼を得られず、通過率が下がる傾向にあります。
まずは使途を明確にし、それに合った制度を選ぶのが基本です。
金利・返済期間・審査基準を比較して選ぶ
制度を比較するときは、「通りやすさ」だけでなく、金利や返済期間、自分の信用状況との相性にも注目することが大切です。
チェックポイント
・金利 – できるだけ低い方がよいが、手続きや審査は厳しくなる傾向あり
・返済期間 – 短すぎると月々の負担が重くなる。適度な分割が重要
・審査条件 – 確定申告や開業届の有無、売上実績などが求められるか
・担保・保証 – 不要な制度を選ぶとリスクが抑えられる
たとえば、「急いで資金が必要」「実績がまだ浅い」という場合は、審査が柔軟なビジネスローンやノンバンクが現実的です。
逆に、「長期的に安定した借入をしたい」という場合は、政策金融公庫や制度融資が向いています。
自分の事業ステージで使える制度は違う
同じ制度でも、「創業期」「成長期」「安定期」など、事業のステージによって適用できるかどうかが変わってきます。
事業ステージ別おすすめ
・創業期 – 日本政策金融公庫、新創業融資、補助金・助成金
・成長期 – 制度融資、地方銀行融資、ビジネスカード
・安定期 – 銀行融資、信用保証協会付き融資、大口設備資金
自分がどの段階にあるのかを客観的に把握し、それに合った選択をすることで、融資の活用効果も最大化されます。
融資制度は「どれが良いか」ではなく、「自分に合っているか」で選ぶべきです。
資金の使い道、返済能力、事業のステージを見極めたうえで、適切な制度を選ぶことが、融資審査を通過し、無理のない資金運用を実現する最短ルートとなります。
・目的を明確にして制度を絞り込む
・金利や返済条件を比較して検討する
・自分の事業フェーズに合った制度を選ぶ
制度選びに迷ったら、専門家に相談するのもひとつの手です。
「どこから借りるか」よりも、「なぜ借りるのか」「どう返すのか」に焦点を当て、失敗のない資金調達を実現しましょう。
融資に迷う個人事業主へ｜制度を知れば、資金調達は怖くない
個人事業主として融資を検討するとき、「本当に借りられるのか」「どの制度が自分に合っているのか」と不安になるのは当然のことです。
しかし、この記事で紹介したように、目的・事業ステージ・信用状況に応じたさまざまな選択肢が用意されているのが今の融資環境です。
この記事で紹介したポイントを振り返ってみましょう。
・低金利で安心できる制度 – 政策金融公庫や信用金庫などの公的・地域密着型の機関は、創業支援にも積極的
・審査に通りやすい制度 – ビジネスローンやノンバンクなどは、事業実績が少ない方にも現実的な選択肢
・返済不要の資金調達方法 – 補助金やクラウドファンディングなどで、資金確保と同時にPR効果も狙える
・必要条件を整えることが前提 – 開業届や確定申告は、信用を示す「融資へのパスポート」
・制度選びの基準を明確に – 目的・金利・返済期間・審査条件の4軸で判断するのがポイント
今の自分にとってベストな制度は何か？を考えることが、資金調達を成功させる第一歩です。
不安に思う前に、自分の状況を客観的に見つめ、情報を整理して動き出すことが何より重要です。
資金調達の手段は、思っているより柔軟で多様です。
自分に合った方法を見極めて、事業の次のステージへと自信を持って踏み出しましょう。
