自己破産の無料相談窓口と選び方・活用のポイント

借金の返済に追われ、「もう自己破産しかないかもしれない」と追い詰められていないだろうか。

あるいは、「どこに相談すればいいのか」「費用は払えるのか」と不安で動けずにいるかもしれない。

まずは安心してほしい。

借金の返済に追われ、「もう自己破産しかないかもしれない」と追い詰められていないだろうか。

あるいは、「どこに相談すればいいのか」「費用は払えるのか」と不安で動けずにいるかもしれない。

まずは安心してほしい。

無料相談に行ったからといって、必ず自己破産をしなければならないわけではない。

また、相談した事実だけでブラックリスト（信用情報）に載ることもない。

自己破産とは、裁判所に申立てをして破産手続を進め、免責許可の決定が確定して初めて、原則として申立て前の借金等の返済義務を免れる手続きだ。なお、税金・罰金・養育費など一部は免責の対象外となる場合がある。

しかし、この手続きが本当にあなたにとって最善なのか、他に家や車を守れる方法はないのか。

それを判断するために「無料相談」がある。

この記事では、あなたが安心して一歩を踏み出せるよう、無料相談の活用法や窓口の選び方をわかりやすく解説する。

自己破産の無料相談でできることと注意点

「相談に行くと怒られるのではないか」「無理やり手続きさせられるのではないか」。

そんな不安を持つ人もいるだろう。

しかし、無料相談はあくまで「現状を整理し、解決の糸口を見つける場所」だ。

自己破産の無料相談を利用する目的とメリット

無料相談を利用する最大の目的は、「漠然とした不安」を「具体的な選択肢」に変えることだ。

専門家に相談することで、以下のメリットが得られる。

「破産ありき」ではなく、あなたの生活を守るためのベストな方法を探す場だと考えればよい。

自己破産の相談で解決できる主な悩み

多くの人が以下のような悩みを抱えて相談に来る。

あなたも当てはまるものがあるはずだ。

特にギャンブルや浪費が原因の場合、「怒られる」と思って相談をためらう人が多い。

しかし、正直に話すことで解決策は見つかることが多い。

無料相談と有料相談の違いと限界

無料相談は便利だが、万能ではない。

有料相談や正式依頼との違いを理解しておこう。

項目	無料相談	有料相談・正式依頼
主な目的	方向性の確認・相性チェック	具体的な解決・手続き実行
時間	30分〜60分程度	制限なし（契約による）
対応範囲	聴き取り・一般的なアドバイス	書類作成・交渉・裁判所対応

無料相談で分かること・分からないこと

相談前に知っておきたい自己破産の基本

相談をスムーズにするため、基本的な用語を知っておくとよい。

自己破産を無料相談できる主な相談窓口の種類

相談先は一つではない。

それぞれの特徴を知り、自分に合った窓口を選ぼう。

法律事務所（弁護士）の無料相談

弁護士事務所の相談方法と対応範囲

多くの弁護士事務所が、対面だけでなく電話やオンライン（Zoomなど）での相談を受け付けている。

ホームページから予約するのが一般的だ。

弁護士は、自己破産の手続きすべてにおいて「あなたの代理人」として動くことができる。

裁判所とのやり取りや債権者対応をすべて任せられるのが特徴だ。

弁護士事務所の無料相談が向いている人

法テラスの無料法律相談

法テラスの利用条件（収入・資産基準など）

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕のない人のための公的機関だ。

無料相談を受けるには、収入や資産が一定基準以下である必要がある。

目安として、単身者で手取り月収18万2000円以下（大都市部の場合）などが基準となる。

詳細は公式サイトの「資力基準表」を確認してほしい。

法テラスで相談できる内容と回数制限

自治体の法律相談窓口（市役所・区役所など）

自治体相談のメリットとデメリット

自治体相談の探し方と開催頻度の確認

「〇〇市　法律相談」「〇〇区　多重債務相談」などで検索するとよい。

予約制・先着順が多いため、広報紙やサイトでの早めの確認が必要だ。

弁護士会の法律相談センター

相談料金と無料枠の有無

各都道府県の弁護士会が運営している相談センターがある。

借金問題については「初回30分無料」などの枠を設けているケースが多い。

借金・自己破産に強い弁護士に当たる可能性

「債務整理」などの専門相談枠があるため、一定の知識を持つ弁護士に当たる確率は高い。

ただし、必ずしも「破産の実績が豊富」とは限らないため、相談時に実績を聞いてみるとよい。

司法書士会の相談窓口

自己破産で司法書士ができること・できないこと

司法書士も借金相談に乗ってくれるが、自己破産に関しては**「書類作成の代行」まで**しかできない。

弁護士と違い、地方裁判所での面接に同席したり、代理人として意見を述べたりすることはできない。

本人が裁判所に行く必要がある点に注意が必要だ。

書類作成のみ依頼したい場合の利用方法

「とにかく費用を抑えたい」「平日に自分で裁判所に行ける」という場合は選択肢になる。

法テラスの書類作成援助を利用する場合もある。

日本クレジットカウンセリング協会など専門機関

クレジット・カードローン多重債務の相談窓口

公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）などは、家計のカウンセリングに強みがある。

中立的な立場から、無料で家計管理のアドバイスを行っている。

任意整理や家計相談に向いているケース

自己破産よりも、「家計を見直して返済を続けたい」「任意整理で解決したい」という場合に適している。

破産手続きの代理はできないため、破産濃厚な場合は弁護士へつなぐ形になることが多い。

日本貸金業協会・全国銀行協会・財務局など

貸金業者・銀行とのトラブル相談に使える窓口

これらの窓口は、業者に対する苦情やトラブル相談がメインだ。

「違法な取り立てを受けている」「話を聞いてもらえない」といった場合に活用できる。

自己破産以外の解決策を探りたい場合の活用

直接破産の手続きはできないが、他の公的機関や弁護士会を紹介してくれるハブとしての機能がある。

返済条件の見直し交渉について助言をもらえることもある。

相談窓口別のメリット・デメリットと向いている人

どの窓口に行けばよいか迷ったときは、以下の表を参考にしてほしい。

窓口	メリット	デメリット	向いている人
弁護士	全手続きを任せられる 督促が止まる 土日対応も多い	費用がかかる（分割可） 事務所により対応差あり	早期解決したい人 手続きを丸投げしたい人 複雑な事情がある人
法テラス	費用が安い・分割可 同一案件3回無料	収入基準がある 予約が取りにくい 先生を選べないことが多い	費用を抑えたい人 収入が少ない人 時間に余裕がある人
自治体	身近で安心 中立的	時間が短い（30分） 具体的な依頼は不可	まず話を聞いてほしい人 専門家を探す足がかりにしたい人
司法書士	費用が安い場合がある	裁判所代理権がない 手間がかかる	書類作成だけ頼みたい人 自分で動ける時間がある人

弁護士に無料相談する場合の特徴

弁護士無料相談のメリット

弁護士の強みは「トータルサポート」だ。

自己破産だけでなく、家を残すための「個人再生」など、あらゆる選択肢を比較検討できる。

また、受任通知によって督促を止められるスピード感もメリットだ。

弁護士無料相談のデメリット・注意点

無料相談の時間が短いと、すべてを話しきれないことがある。

また、事務所によっては費用説明が不明瞭な場合もあるため、契約前に必ず見積もりを確認しよう。

弁護士相談が特に向いている人の条件

借金総額が大きい人や、事業をしている人などは弁護士が向いている。

法的に複雑な事情がある場合も、代理人としての権限が広い弁護士が安心だ。

法テラスを利用する場合の特徴

法テラスのメリットと費用面の利点

法テラスの最大の利点は費用面だ。

弁護士費用を一時的に立て替えてくれ、返済も無理のない額（月5,000円〜1万円程度）に設定される。

生活保護受給者は、費用の免除を受けられる可能性もある。

法テラス利用時のデメリット・よくある誤解

「法テラスなら必ず安い弁護士を紹介してもらえる」とは限らない。

立替制度には審査があるため、利用できない場合もある。

また、弁護士を自分で選べないことが多い点も理解しておこう。

法テラスが向いている人・向かない人

収入が少なく、費用の支払いが一番のネックになっている人に向いている。

逆に、高所得で基準を超える人や、一刻を争う緊急事態の人は、自分で弁護士を探す方が早い場合がある。

自治体・公的機関の相談窓口の特徴

地元で気軽に相談できる利点

「いきなり法律事務所に電話するのは怖い」という人は、まずは区役所などの相談に行ってみるとよい。

心理的なハードルが低く、最初の一歩として最適だ。

専門性や予約の取りづらさに関する注意点

担当する弁護士が、必ずしも債務整理に詳しいとは限らない。

また、あくまで「相談」のみで、その場での受任はできないことが一般的だ。

弁護士会・司法書士会の相談窓口の特徴

中立的な立場で相談できる利点

特定の事務所の利益に偏らず、中立的なアドバイスが期待できる。

「どの事務所に行けばいいかわからない」という場合の紹介窓口としても使える。

受任・紹介に制限がある場合の注意点

相談担当者がそのまま受任できないルールになっている場合がある。

その際は、別途紹介制度を利用することになる。

クレジット・金融系相談機関の特徴

返済プランや任意整理中心のサポート内容

「破産まではしたくない」という段階での家計相談に強い。

任意整理の可能性を探るなら有効な選択肢だ。

自己破産の具体的手続きには不向きなケース

自己破産の手続き自体は扱えない。

破産が必要と判断された場合は、結局弁護士などを紹介されることになる。

自己破産の無料相談を受ける前の準備

相談時間を無駄にしないため、事前の準備が重要だ。

借入状況と家計の整理の仕方

借入先・残高・返済額の一覧表を作る

メモ書きで構わないので、以下を書き出そう。

正確な数字がわからなければ、信用情報機関（CIC、JICCなど）から情報を取り寄せるのも有効だ。

家計収支を1か月単位で整理する

「毎月いくらなら返済に回せるか」あるいは「全く回せないのか」を知ることが、手続きを選ぶ決定打になる。

相談で必ず聞かれる主なポイント

借金が増えた経緯と現在の返済状況

• 原因：生活費補填、事業資金、ギャンブル、浪費など。
• 状況：延滞しているか、督促は来ているか。

借金の原因がギャンブルでも、隠さずに伝えることが大切だ。

所有している財産・保険・退職金など

これらは処分の対象になる可能性があるため、正確に伝える必要がある。

家族構成・収入の見通し・今後の希望

相談前に決めておかなくてよいこと

相談前に「自己破産する」と決めきらなくてよい理由

「自己破産します！」と決意を固めていく必要はない。

専門家は、任意整理や個人再生など、他の選択肢も含めて検討してくれる。

「返済が苦しいので、一番いい方法を知りたい」というスタンスで十分だ。

他の債務整理も含めて相談するメリット

任意整理なら財産を残せるかもしれない。

個人再生なら自宅を守れるかもしれない。

一度相談してから、どの手続きに進むか決めればよい。

事前にメモしておくべき質問事項

手続きの流れ・期間・費用に関する質問

仕事・家族・財産への影響に関する質問

無料相談当日の流れと上手な聞き方

予約から面談開始までの基本的な流れ

電話・メール・WEBフォームでの予約方法

ほとんどの窓口は事前予約制だ。

窓口のHPや電話番号を確認し、希望日時を伝えよう。

自治体の場合は「毎月○日から受付」といったルールがあることも多い。

受付時に伝えるべき最低限の情報

面談中の話し方と情報の伝え方

嘘や隠し事をしないことの重要性

これだけは守ってほしい。「嘘をつかない」ことだ。

ギャンブルや浪費、隠し財産などは、隠せば隠すほど後で不利になる。

弁護士はあなたの味方だ。すべて正直に話そう。

時間配分を意識した相談の進め方

30分の場合の目安だ。

事前にメモや一覧表を持参すると、説明時間を短縮できてスムーズだ。

無料相談が終わった後に確認すべきこと

提案された解決方法とメリット・デメリット

相談の中で提案された選択肢（破産、再生、任意整理など）をメモしよう。

それぞれのメリットとデメリットを整理することが大切だ。

見積もりや今後のスケジュールの確認

依頼を検討する場合、見積もりをもらおう。

内訳（着手金、報酬金、実費）を確認する。

法テラス利用なら、審査や立替開始の流れも聞いておくとよい。

複数の窓口・弁護士に相談する際のポイント

セカンドオピニオンを取るときの注意点

一度で納得できなければ、別の弁護士に相談してもよい。

ただし、すでに契約している場合は解約ルールがあるため注意が必要だ。

相談内容を使い回すときに守るべきマナー

同じ資料を使って効率的に相談するのは問題ない。

ただし、「前の先生はダメだった」などと悪口を言うのは避けよう。

「A先生はこう言っていたが、先生はどう思うか」と冷静に意見を求めるとよい。

弁護士・司法書士に自己破産を依頼するメリット

督促・取立てを止めて生活を立て直せること

受任通知が届いてからの変化と注意点

依頼して「受任通知」が発送されると、貸金業法21条により、業者は本人への直接の取立てができなくなる。

電話や訪問が止まり、精神的な余裕が生まれる。

ただし、裁判所からの通知や税金の督促は止まらないので注意しよう。

手続きや書類作成を任せられる安心感

裁判所への申立て書類・添付資料のサポート

自己破産の申立て書類は膨大だ。

家計収支表の作成や必要書類の収集も、プロの指示があればスムーズに進む。

裁判所ごとの運用に合わせた書類作成ができるのも強みだ。

破産管財人とのやり取りや期日の同行

管財事件になった場合、破産管財人との面談や債権者集会がある。

弁護士がいれば、事前の打ち合わせや当日の同行・フォローをしてくれる。

手続きの見通しやリスクを事前に把握できる

免責が認められない可能性とリスク説明

ギャンブルなどの免責不許可事由がある場合、どうすれば裁量免責を得られるか戦略を立ててくれる。

リスクを事前に知ることで、対策が可能になる。

少額管財事件など有利な手続きの選択肢

弁護士がついていると、予納金が安くなる「少額管財」という手続きが使える場合がある（東京地裁など）。

費用を抑えつつ、スムーズに進められる可能性がある。

周囲に知られにくい形で進めるための工夫

官報・信用情報・勤務先への影響の整理

官報には住所と氏名が載るが、一般の人が見ることは稀だ。

信用情報の登録期間は、信用情報機関や情報の種類によって異なる。

たとえばKSCでは、官報に公告された破産等の情報は“決定日から7年を超えない期間”、取引情報は“契約終了（完済）から5年を超えない期間”とされている。

勤務先への通知は通常行われないため、弁護士と協力して慎重に進めれば、周囲に知られずに完了できるケースも多い。

自分に合った無料相談窓口と専門家の選び方

相談窓口を選ぶときの基本的な判断軸

相談の目的（情報収集か依頼前提か）の整理

地域性・対応時間・相談方法の比較

地元の事務所なら通いやすい。

全国対応の事務所ならオンラインで完結できる場合もある。

自分の生活スタイルに合わせて選ぼう。

弁護士を選ぶときに確認したいポイント

債務整理・自己破産の取扱件数と実績

ホームページなどで、債務整理や自己破産の解決実績を確認しよう。

実績が多い事務所は、ノウハウが豊富で対応がスムーズだ。

費用体系の分かりやすさ（着手金・報酬金など）

費用の内訳が明確かどうかも重要だ。

追加料金が発生しないか、分割払いは可能かなどを確認しよう。

説明の丁寧さ・相性・コミュニケーションのしやすさ

専門用語を使わず、わかりやすく説明してくれるか。

こちらの話を親身に聞いてくれるか。

威圧的な態度の人は避け、相性の良い専門家を選ぼう。

法テラス・公的窓口を使うかどうかの判断

収入・資産基準を満たすかのチェック

自身の収入や資産が法テラスの基準内か確認しよう。

基準を満たすなら、費用負担の軽い法テラス利用が賢明だ。

専門性と費用面のバランスをどう考えるか

費用を最優先するなら法テラス。

スピードや専門性を重視するなら、多少費用がかかっても実績のある私選弁護士を選ぶのも手だ。

事務所ホームページ・口コミの見方と注意点

過度な宣伝表現や不自然な口コミへの注意

「借金が必ず減る」「誰でも破産できる」といった過剰な広告には注意しよう。

ネットの口コミはあくまで参考程度にするのが賢明だ。

解決事例や方針から自分に合うかを判断する

自分と似た状況（ギャンブル原因など）の解決事例があるかチェックしよう。

事務所の方針が自分に合っているかどうかも判断材料になる。

自己破産にかかる費用と法テラスなど公的制度の活用

自己破産手続きに必要なお金の内訳

裁判所費用・予納金の目安

裁判所によって異なるため、確認が必要だ。

弁護士費用の一般的な相場の幅

事務所によって幅があるため、必ず見積もりを取ろう。

費用を用意できないときの選択肢

法テラスの民事法律扶助制度による立替払い

法テラスを使えば、弁護士費用を立て替えてもらえる。

返済は月々5,000円〜1万円程度から可能だ。

弁護士費用の分割払い・後払いへの相談

多くの法律事務所が、費用の分割払いに対応している。

手持ちのお金がなくても、まずは相談してみよう。

生活保護を受給している場合の取り扱い

生活保護受給中は、法テラスの立替金の返済が猶予・免除される制度がある。

費用の心配なく手続きを進められる可能性が高い。

費用倒れを避けるための相談の仕方

借金額・財産額と費用のバランスを確認する

借金総額が少ない場合、費用をかけるとメリットが薄いこともある。

トータルで見てプラスになるか、専門家に試算してもらおう。

費用だけで専門家を選ばない方がよい理由

「安いから」だけで選ぶと、対応が悪かったり、放置されたりするリスクがある。

信頼できるかどうかも含めて総合的に判断しよう。

自己破産以外の債務整理と無料相談で確認したいポイント

「自己破産しかない」と思い込んでいても、他の方法が適している場合がある。

任意整理を選ぶ場合の特徴と相談時の質問

利息カット・返済期間の調整などの効果

裁判所を通さず、業者と交渉して将来の利息をカットし、分割払い（3〜5年）にする方法だ。

元金のみの返済になるため、負担が軽くなる。

自宅や車を手放さずに済む可能性

住宅ローンや車のローンを除外して整理できる。

家や車を守りたい人にとって大きなメリットだ。

個人再生を選ぶ場合の特徴と相談時の質問

債務を大幅に減額できるケース

裁判所の手続きで、借金を大幅に（最大10分の1など）減額し、原則3年で返済する方法だ。

安定した収入があれば利用できる。

住宅ローン特則を利用して自宅を守る方法

「住宅ローン特則」を使えば、住宅ローンは払い続けながら、その他の借金を減額できる。

マイホームを手放さずに借金問題を解決できる強力な方法だ。

どの手続きが自分に合うか判断するための視点

借金総額・収入・資産・家族状況の整理

長期的な生活再建プランから見た比較

目先の解決だけでなく、5年後、10年後の生活を考えて選ぼう。

「無理して返済を続けるより、一度リセットした方が早い」という判断もあり得る。

自己破産の無料相談でよくある不安とトラブル回避のポイント

家族や勤務先に相談や手続きが知られる不安

実際に知られる可能性があるパターン

事前に専門家と共有しておくべき事情

「家族には絶対に内緒にしたい」などの事情は、最初に伝えておこう。

郵便物を事務所留めにするなど、対策を講じてくれる。

ギャンブルや浪費が原因でも相談してよいか

免責不許可事由と反省・生活改善の説明

ギャンブルや浪費は「免責不許可事由」にあたる。

しかし、裁判所は事情を考慮し、反省と生活再建の意欲があれば免責を認めることが多い（裁量免責）。

相談の際に隠さない方がよい理由

隠して手続きを進めると、発覚した時に心証が悪くなり、免責が認められなくなるリスクがある。

最初から正直に話し、対策を練る方が確実だ。

無料相談だけを渡り歩くことのリスク

情報が増えすぎて判断できなくなる問題

色々な意見を聞きすぎると、混乱して決められなくなることがある。

時間だけが過ぎて状況が悪化することもある。

比較は必要だが「誰と進めるか」を決める重要性

2〜3件相談したら、信頼できる専門家を決めて前に進もう。

行動しなければ借金は減らない。

相談がうまくかみ合わなかったときの対処

担当者変更・別窓口への切り替えの考え方

担当者と合わないと感じたら、無理に依頼する必要はない。

「検討します」と伝えて、別の窓口を探せばよい。

自分に合う専門家は必ず見つかる。

自己破産の無料相談に関するFAQ

まとめ 迷ったら早めに無料相談窓口を活用する

自己破産や借金問題は、時間が経てば経つほど状況が悪化し、選べる選択肢が減ってしまう。

逆に言えば、早めに動くことで、財産を守れたり、破産以外の方法で解決できたりする可能性が高まるということだ。

放置するリスクと早期相談のメリット

放置すれば、利息が増え、給料の差押えや競売のリスクが高まる。

早期に相談すれば、督促を止めて生活を立て直す余裕が生まれる。

自分に合った窓口と専門家を選ぶための要点整理

• 費用を抑えたいなら法テラス。
• スピーディーに解決したいなら弁護士。
• まずは話を聞いてほしいなら自治体相談。

無料相談から生活再建までの大まかなロードマップ

1. 無料相談を予約する。
2. 専門家の提案を聞き、方針を決める。
3. 依頼して督促を止める。
4. 裁判所へ申立てを行い、免責（借金ゼロ）を目指す。

まずは、お近くの無料相談窓口（法テラスや弁護士事務所）に予約の電話を入れることから始めてみてほしい。

その一本の電話が、あなたの生活を再建する大きな一歩になるはずだ。