- 消費者金融審査に通るための具体的な基準がわからない
- 審査時間や審査が通らない理由について知りたい
- 審査落ちを回避するための対策を知りたい
急な出費があり消費者金融の利用を検討しているものの、「今の自身の状況で審査に通過するかわからない」「職場にバレずにカードローンを利用したい」と思っている人もいるのではないだろうか。
本記事では、消費者金融の審査基準や電話による在籍確認を原則として実施しない消費者金融を紹介する。
消費者金融の審査の流れや審査落ちする原因も解説しているので、ぜひ参考にしていただきたい。
消費者金融の審査基準とは？審査で見られるポイント
消費者金融はカードローンの申込者を審査する際、以下のポイントをチェックしている。
- 信用情報
- 年収と返済能力
- 勤務状況
それぞれの審査項目について詳しく見ていこう。
信用情報
消費者金融カードローンの審査では、信用情報が重要視される。信用情報とは、これまでの借入履歴や返済状況、支払いの延滞履歴などを記録したデータのことだ。
信用情報を確認すれば、申込者が過去に借入を正常に返済してきたか、延滞や滞納がなかったかがわかる。
つまり、過去に滞納を続けて差押えを受けたり、自己破産や個人再生などの債務整理を行ったりして信用情報に事故情報が記録されていると審査通過は難しい。
また、信用情報にはカードローンやクレジットカードの申し込み履歴も記録されている。
そのため、短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申し込むのも危険だ。
「複数の金融機関からお金を借りる必要があるほどお金に困っている」と判断され、審査通過が難しくなる。
信用情報は必ずチェックされるため、ローンやクレジットカードは計画的に利用していただきたい。
年収と返済能力
消費者金融カードローンに申し込む際、年収や勤務先を申告する。
カードローン会社は年収から返済能力を確認し、「契約しても大丈夫か」「限度額はいくらまで設定して大丈夫なのか」を判断している。
また、限度額を設定する際に判断基準となるのが、「年収の3分の1までしか貸し出せない」という決まりの総量規制だ。
つまり、年収300万円の人は100万円以内で借入限度額が設定されるわけだ。
総量規制はほかのカードローンも合算されるため、年収300万円の人がすでに他社で30万円を借りている場合は、70万円が限度額になる。
勤務状況
勤務状況も審査基準に含まれていて、正社員として雇用されている場合や勤続年数が長い場合は収入が安定していると判断されやすい。
そのため、正社員として勤続年数が長い人はカードローンの審査に通過しやすいのだ。
一方で、収入が不安定なフリーランスやアルバイトは審査に通過しにくいケースがある。
ただし、収入が安定しない職業でも申し込み可能と明記しているカードローン会社もあるため、事前に条件を確認しておこう。
消費者金融の審査は在籍確認なし？
消費者金融の審査では、申込者が安定した収入を得ていることをチェックするために在籍確認が行われる。
在籍確認とは、申込者が本当に申告した職場で働いているかを確かめる手続きだ。
消費者金融から勤務先に電話がかかってくると、在籍確認によってカードローンの利用が職場にバレる恐れがある。
しかし、多くの消費者金融カードローンでは、申し込み内容もしくは勤務先がわかる以下のような書類の提出で、電話による在籍確認を省略可能だ。
- 勤務先記載の健康保険証
- 勤務先が発行する在籍証明書
- 給与明細書
- 源泉徴収票
有効な在籍確認書類はカードローン会社によって異なるため、事前に商品概要や申し込み要綱を確認しておこう。
審査で在籍確認の電話がない消費者金融5選
審査で在籍確認の電話がない消費者金融カードローンは以下の通りだ。
- アイフル
- アコム
- プロミス
- レイク
- SMBCモビット
それぞれのサービスを詳しく解説する。自社で実施したアンケートをもとに、消費者金融カードローンに対する意見も紹介しているので、ぜひ参考にしていただきたい。
アイフル
| アイフル | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 審査時間 | 最短18分 |
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物なし | 利用可能 |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間無利息 |
| 申込条件 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 ※取引中に満70歳を迎えた時点で新規融資は停止する |
アイフルは、最短15分で審査が完了する消費者金融カードローンだ。
原則として電話による在籍確認を実施しておらず、必要になった場合でも申込者に同意を得るまでは行わない。
そのため、職場にカードローンの利用がバレるリスクは非常に小さい。
また、アイフルは女性向けサービスが充実していて、契約限度額10万円の「SuLaLi」を提供している。
SuLaLiは女性がカードローンを利用しやすいように配慮されており、専用ダイヤル（0120-201-656）に電話をかけると、女性オペレーターが対応してくれるのだ。
そんなアイフルには以下のような口コミが記載されている。
オペレーターが丁寧
40代女性オペレーターの方の対応がとても親切なのと、全てオンラインで完結できるのがメリットだと思う。
40代男性サポートがとにかく丁寧で返済の相談にも親身ですし、返済が遅れてしまっても柔軟な対応をしてもらえ、非常に安心感があります。
在籍確認がない
20代女性在籍確認がなく、審査が早いのが良い。
30代男性在籍確認もなく周囲にバレる心配もなく借入できました。特に申し込みから契約に至るまで1時間以内で行えたので満足しています。
カードレスに対応している
40代女性アプリを利用すればカードレスで申し込みができるので、家族にもばれない
20代男性良い点は、アプリをダウンロードすればカードレス対応でスマホ1つでキャッシングができ、出先からでもスマホで借り入れができとても便利な所が良いと思います。
アコム
| アコム | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 審査時間 | 最短20分 |
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物なし | 利用可能 |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間無利息 |
| 申込条件 | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、基準を満たす方 |
アコムは、最短20分で審査が完了する消費者金融カードローンだ。年齢・年収・カードローン他社借入状況を入力するだけで審査結果が簡易的にわかる「3秒診断」を導入している。
そのため、事前に審査に通過する確率が高いことを確認してから申し込み可能だ。
また、アコムは原則として電話による在籍確認を実施していない。そして、どうしても必要な場合でもプライバシーに配慮し、アコムと名乗らず担当者は個人名を名乗る。
したがって、職場にカードローンの利用がバレる可能性は低いだろう。
そんなアコムの口コミは以下の通りだ。
知名度が高い
60代男性知名度が高いので安心して利用できるメリットがあること
40代男性知名度の高さは業界トップだと思っています。少額融資の場合、条件面にそれほど大きな違いはないので、最終的には、この知名度の高さが有利に働くと思いますし、自分自身、最終的な決め手はそうでした。
審査スピードが早い
50代女性審査の後に即日で融資してくれたのでそれはだいぶ助かりました。
30代男性即日融資を受けられること。僕の場合、30分ほどで融資を受けることができた。
ATMが多くて便利
20代女性atmが多くあり、出先で借り入れや返済ができて、かなり便利です。 利子は他と比べても普通くらいですが、1日でも返済期日を過ぎてしまうと催促の電話が毎日のようにかかってきます。
20代男性ATMで返済ができるので、いちいち探す手間がない。簡単に返済できる
プロミス
| プロミス | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 4.5%〜17.8% |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物なし | 利用可能 |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間無利息 |
| 申込条件 | 年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方 ※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めない。また、収入が年金のみの方も申込不可。 |
プロミスの、審査時間は消費者金融カードローンでも特に短く最短3分だ。原則として電話による在籍確認を実施しておらず、必要な場合でも書類を提出すると完了する。
プロミスの大きな特徴は、30日間の無利息期間が借入日の翌日から適用される点だ。
多くの消費者金融カードローンは契約日の翌日が起算日になるが、プロミスはお金を借りるまで無利息期間が開始されないので好きなときに利用できる。
そんなプロミスに対する口コミは以下の通りだ。
融資までのスピードが早い
30代男性借り入れもウェブ上で全て完結してスピーディーなのはいいと思う
30代男性融資までのスピードは速く、数時間程度確保しておけば安心できるため、その点は他社と比較しても信頼できるかなと思う。
40代男性審査は迅速に行われて融資までの時間もとてもスピーディーでしたので、消費者金融会社のカードローンの中では一番気に入っています。
安心して利用できる
30代男性SMBCグループの信頼できる金融会社なので、安心して利用することができる。
60代男性三井住友系で安心 スピード重視で選んだ 30日無利息も魅力だった
レイク
| レイク | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 4.5％～18.0％ |
| 審査時間 | 最短25分 |
| 貸付限度額 | 1万円～500万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物なし | 利用可能 |
| 無利息期間 | Web申込限定で契約翌日から60日間無利息 契約翌日から5万円まで180日間無利息 |
| 申込条件 | 満20歳以上70歳以下で、安定した収入のある方 |
レイクは、最短25分で審査が完了する消費者金融カードローンだ。電話による在籍確認は原則なしで、勤務先を証明できる書類を提出するだけで良い。
レイクはほかの消費者金融カードローンよりも無利息期間が長く、Webから申し込むと契約日の翌日から60日間は無利息になる。
また、5万円までの借入に対して契約翌日から180日間無利息にすることもできる。
そんなレイクの口コミは以下の通りだ。
無利息期間が長い
20代男性５万円まで１８０日間利息無料か６０日間利息無料か選択することができるので自身の状況によって選ぶことができるためこのどちらかの期間で返済できる人にお勧めできる
30代男性他社に比べて無利息期間が長いため、期間内に全額返済をできる見込みがあれば、かなり使い勝手がいい。
スムーズにお金を借りやすい
50代男性他社も良いところがあり借りたことがありますが、レイクは審査もスムーズで要りようの時に素早く借りれて良いと感じました
20代女性早いペースで借りられると思う。また借り方も多数ある為柔軟に対応してくださるし、比較的誰でも借りやすい。
SMBCモビット
| SMBCモビット | |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 審査時間 | 最短15分 |
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物なし | 利用可能 |
| 無利息期間 | なし |
| 申込条件 | 年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方） ※アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能 |
SMBCモビットは、最短15分で審査が完了する消費者金融カードローンだ。原則として在籍確認は電話ではなく、申し込み内容や提出書類によって行っている。
また、SMBCモビットでは返済額の利息分に応じてVポイントが貯まる。
利息200円ごとに1ポイントが付与される仕組みで、提携店での支払いやクレジット払いの充当、投資信託の購入などの使い道はさまざまだ。
カードローンを利用しながら使い勝手の良いVポイントを貯められるのは、SMBCモビットの大きなメリットだろう。
そんなSMBCモビットの口コミは以下の通りだ。
Vポイントを貯められる
20代女性返済していくとポイントが貯まるのが他社よりもすぐれた点だと思います。
30代男性三井関連のサービスとかけ合わせると便利です。楽天並にポイント周りが楽しい。
安心感がある
40代女性大手国内銀行系で安心度が高い、契約が店頭無人機でできたことが良かった。
30代男性大手銀行の系列会社だったから、返済中の安心感が他より良かったです。
審査スピードが早い
40代男性他社と比較すると申し込みをしてから審査までのスピードが速くてよかったです。
40代男性審査のスピードはかなり早いのが利点です。
消費者金融の審査の流れ
消費者金融カードローンの審査の流れは以下の通りだ。
- オンライン・店頭・電話などで申し込む
- 本人確認書類を提出する
- 審査が実施される
- 審査結果が通知される
- 条件が問題なければ契約に進んでローンカードを発行する
それぞれの内容を詳しく説明しよう。
①オンライン・店頭・電話などで申し込む
消費者金融カードローンを利用するには、まずはWebや無人契約機、電話などによる申し込みが必要だ。
名前や年収、勤務先などの必要事項を申し込みフォームに入力すれば、申し込みが完了する。
無人店舗や電話は受付時間が限定的なうえ、融資までに時間がかかる傾向にある。
そのため、スマートフォンやパソコンを使い慣れているなら、24時間受付可能なオンライン申し込みがおすすめだ。
②本人確認書類を提出する
必要事項を入力できたら、次は本人確認書類を提出する。主要な消費者金融カードローンにおける、有効な本人確認書類は以下の通りだ。
| カードローン | 有効な本人確認書類 |
|---|---|
| アコム | 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（裏面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 各種健康保険証（表・裏） |
| アイフル | 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（裏面のみ） 住民基本台帳カード（表・裏） 特別永住者証明書（表・裏） 在留カード（表・裏） |
| プロミス | 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（裏面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 各種健康保険証（表・裏） 特別永住者証明書（表・裏） 在留カード（表・裏） |
| SMBCモビット | 運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（裏面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 各種健康保険証（表・裏） |
| レイク | 運転免許証（表・裏） 健康保険証（表・裏） パスポート（写真・住所記載部分） マイナンバーカード（表面のみ） 在留カード・特別永住者証明書 |
また、希望借入額が50万円を超える場合や他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、以下のような書類も提出しなければならない。
| 消費者金融系カードローン | 収入証明書類の提出が必要なケース |
|---|---|
| アコム | 源泉徴収票 給与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書 |
| アイフル | 源泉徴収票 給与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書 年金通知書 |
| プロミス | 源泉徴収票 給与明細書+賞与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書 年金通知書 |
| SMBCモビット | 源泉徴収票 給与明細書+賞与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書 |
| レイク | 源泉徴収票 給与明細書+賞与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 |
③審査が実施される
提出された情報をもとに、審査が実施される。消費者金融カードローンは審査スピードが早く、受付時間内に申し込んでいれば最短即日融資が可能だ。
原則として消費者金融カードローンは電話による在籍確認を実施していないが、状況によって審査中に職場に電話がかかってくる可能性がある。
④審査結果が通知される
審査結果は申し込み時に登録した電話もしくはメール宛に届く。カードローンの利用可否のほか、適用金利や限度額も通知されるので必ず確認しよう。
⑤条件が問題なければ契約に進んでローンカードを発行する
審査通過後に消費者金融から提示された条件に同意すれば、契約に進める。契約後はローンカードが発行され、ATMやスマホアプリなどを通じて借入可能だ。
なお、消費者金融によってはカードレスにも対応していて、スマホアプリだけで借入・返済の手続きを行うこともできる。
カードレスではローンカードが郵送物として届かないため、家族や同居人にカードローンの利用がバレるリスクを軽減できるだろう。
消費者金融の審査に落ちる理由とその対策
銀行カードローンと比較すると審査に通過しやすい傾向がある消費者金融カードローンだが、審査落ちするケースもある。
ここでは、消費者金融の審査に落ちる理由を紹介した後、その対策方法を説明しよう。
各社の定める申し込み条件を満たしていなかった
消費者金融カードローンでは、年齢や収入などの申し込み条件が設けられている。
例えばアコムの申し込み条件は「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方」なので、18歳や19歳の人が申し込んでも受理されず審査に通過できない。
また、フリーランスやアルバイトといった雇用形態に言及している消費者金融もある。
条件を満たしていない場合に申し込んでも1回とカウントされ、ほかのカードローンの審査に悪影響を及ぼすかもしれない。
そのため、カードローンを利用する際は、事前に申し込み条件を確認しよう。
信用情報に問題があった
信用情報に過去の延滞や滞納、債務整理などの記録がある場合、審査通過が難しくなる。
ただし、審査落ちの原因が信用情報なのか判断できないため、信用情報の開示請求が必要だ。
もし事故情報が記録されているならカードローンの利用は難しく、更新されるまで待たなければならない。
一度または短期間に複数の申し込みを行った
カードローンの申し込み履歴は信用情報に記録されていて、短期間で複数の消費者金融に申し込むと審査に落ちるリスクがある。
複数のカードローンを利用しなければならないほど、資金繰りに困っていると判断されるためだ。
確実に審査を通過したいなら、短期間に複数のカードローンに申し込まないようにしよう。
なお、カードローンの申し込み履歴は6か月間記録されるため、通過確率を高めたいなら半年以上の間隔を空ける必要がある。
申し込み内容に不備があった
審査書類に不備があると消費者金融から確認の連絡が届き、審査に時間がかかる。しかし、入力漏れや書類の不備が多ければ、確認なしで審査に落ちるケースがあるのだ。
そのため、カードローンに申し込む際は入力内容や本人確認書類を慎重に確認し、漏れなく提出しなければならない。
消費者金融の審査に落ちたときの対処法
消費者金融の審査に落ちたときの対処法は以下の通りだ。
- 半年以上を空けてから別のカードローンに申し込んでみる
- おまとめローンを活用する
それぞれ詳しく解説しよう。
半年以上を空けてから再申し込みする
一度審査に落ちた場合、短期間に再び申し込むのは避けよう。
なぜなら、消費者金融の審査履歴は信用情報機関に記録されており、短期間に複数の申し込みを行うと資金繰りに困っていて返済能力がないと判断されるためだ。
そのため、信用情報が更新される半年以上の期間を空けてからの再申し込みがおすすめだ。
この期間中に転職や副業などで収入を増やしたり、他社からの借入を返済したりすれば、次回の審査に通過する確率を高められるだろう。
おまとめローンを活用する
複数のカードローンを利用していると限度額が分散して金利は高い傾向にあり、利息負担が大きくなりやすい。
このような場合はおまとめローンを活用することで借入先を一本化し、返済負担を軽減するのがおすすめだ。
金利の低いおまとめローンに借り換えると元金の返済割合が増え、借金総額を減らしやすくなる。
ただし、おまとめローン自体も審査があるため、事前に条件を確認しておくことが重要だ。
審査落ちの原因と対処法を把握して確実に消費者金融を利用しよう
消費者金融を利用するためには、審査の流れやポイントをしっかりと理解し、事前に準備することが重要だ。
審査では主に「信用情報」「収入と返済能力」「勤務状況」の3つが確認され、これらの基準を満たしていなければ通過は難しいだろう。
なお、審査に落ちるのは信用情報に事故情報が記録されていたり、他社からの借入額が大き過ぎたり、短期間で複数のカードローンに申し込んでいたりするケースが多い。
再申し込みまで半年以上の期間を空ける、おまとめローンを活用するなどして状況を改善する必要があるだろう。
また、スムーズな審査通過には事前の準備が欠かせない。申し込み条件や必要書類を確認し、自分の状況を見直すことで、審査に備えることができる。
消費者金融は計画的に利用すれば、生活のサポートや急な資金需要に応える便利な選択肢となる。
生活費や急な支出で資金が必要になったら、カードローンに申し込んでみてはどうだろうか。
消費者金融の審査に関するよくある質問
