- 消費者金融の借入限度額が知りたい
- 限度額の決め方や増額の方法が分からない
- 自分はいくらくらい借りられるのか知りたい
消費者金融の利用を検討している方は「限度額」（利用可能額）を、インターネット上で目にしたことがあるだろう。
また、自分がいくらまで借りられるのか知りたい方も多いことだろう。
そこで今回は、消費者金融の限度額とは何なのか、どのようにして決まるのかなどを解説する。
また、年収別に限度額の目安も解説するので、自分がいくらくらい借りられるのか、ぜひ参考にしてほしい。
消費者金融の限度額（利用可能額）とは
まず、上限金額や限度額（利用可能額）とは何なのかを解説する。
消費者金融によって借入できる上限金額は異なる
上限金額とは、消費者金融が貸付けをする最大の金額のことだ。この上限金額は、消費者金融によって異なる。
例えば、アコムやアイフルの場合は800万円だが、プロミスの場合は500万円だ。このように消費者金融によって、貸付けをする上限金額は異なっている。
また、同じ消費者金融でも、商品によって上限金額が異なる場合もある。そのため、自分の目的にあった消費者金融を選ぶことが大切だ。
限度額（利用可能額）は審査で決まる
限度額とは、契約者が借入できる最大の金額のことだ。例えば、アコムやアイフルの上限金額が800万円だからといって、全員が800万円を借入できるわけではない。
限度額は、申し込んだ際におこなわれる審査で決まる。具体的にどのように決まるのか、後述するのでぜひチェックしてほしい。
消費者金融の借入限度額はどうやって決まる？
消費者金融の限度額が、どのようにして決まるのか。大きく3つのポイントがあるので、しっかり押さえておこう。
借入金額の合計が年収の3分の１以下になるように設定される
限度額は、借入金額の合計が年収の3分の1以下になるように設定される。これは、貸金業法の総量規制によるものだ。
貸金業法は、過去に返済能力以上に借入をしてしまう多重債務者が増えたことから制定された。
総量規制では、契約者が多額の借入を抱えることのないよう、原則として、年収の3分の1を超えた金額を借入できない。
例えば、年収が300万円の場合、限度額が100万円を超えることはない。
また、複数の借入をしている場合も、合計で年収の3分の1以下となるように限度額が設定される。
例えば、年収300万円で、すでに60万円を借入している場合。新たに消費者金融に借入を申し込んでも、100万円から60万円を引いた40万円が限度額となる。
属性情報で決まる
限度額は、属性情報によっても決まる。属性情報とは、申込者の状況を説明する情報のことだ。
具体的には、次のようなものが挙げられる。
- 年齢
- 職業
- 勤務先
- 勤続年数
- 年収
- 他の借入状況
例えば、10代では社会人としての経験も短く、収入が安定していないと判断されやすくなる。
しかし、20代以上であれば、安定した収入を得ていると判断され、限度額も高くなるだろう。
また、職業や勤務先、勤続年数、年収は、返済能力があるかどうかの判断基準となる。
例えば、契約社員やパート・アルバイトよりも、正社員のほうが収入が安定していることから、返済能力があると判断され、限度額も上がる。
他の借入状況も、限度額に影響を与える点に注意しよう。
すでに他の借入がある場合、先述した総量規制の問題もあり、何も借入がない場合と比較して、限度額は低くなる可能性が高い。
信用情報で決まる
信用情報によっても、限度額が決まる。信用情報とは、クレジットカードの返済履歴やローンの契約・返済状況などの情報がまとめられたものだ。
信用情報機関に情報が登録されており、消費者金融は審査の際、返済能力の有無を判断するために確認をおこなう。
例えば、期日に遅れず返済をしているか、個人再生や自己破産などの手続きをしたことがないかなどをチェックしている。
クレジットカードの利用で、返済期日に遅れずに毎月確実に返済が続いていれば、返済能力があると判断され、限度額が高くなる可能性があるため、覚えておこう。
【年収別】消費者金融の借入限度額の目安とは
続いて、年収別に消費者金融の限度額の目安を表にまとめた。
| 年収 | 限度額の目安 |
|---|---|
| 50万円 | 16万円 |
| 100万円 | 33万円 |
| 200万円 | 66万円 |
| 300万円 | 100万円 |
| 400万円 | 133万円 |
| 500万円 | 166万円 |
| 600万円 | 200万円 |
| 700万円 | 233万円 |
| 800万円 | 266万円 |
なお、これは総量規制に基づいた目安であり、実際には個人の属性や信用情報によって変わる。あくまで一つの参考として見てほしい。
消費者金融の限度額を引き上げたい！増額する方法とは
消費者金融を利用していて、限度額を引き上げたいと考える方もいるだろう。そこで、限度額を増額する方法と流れを解説する。
限度額を増額する方法と流れ
消費者金融では、増額申請によって限度額の増額ができる。簡単な流れは次のとおりだ。
- ステップ1.増額申請をする
- ステップ2.収入証明書を提出する
- ステップ3.審査を受ける
- ステップ4.審査に通ると増額される
まずは利用している消費者金融に増額申請をしよう。申請はアプリや公式ホームページ、電話などからできる。
アプリがある場合は、その後の手続きもスムーズに進むため、ぜひアプリを利用しよう。
申請をしたら、収入証明書を提出しよう。収入証明書として利用できる書類は、源泉徴収票や給与の明細書などがある。
なお、消費者金融によって利用できる書類は異なり、不要な場合もあるため、事前に確認しておくとスムーズだ。
収入証明書を提出すると、審査がおこなわれ、審査に通れば限度額が増額される。アコムの場合、審査の結果は原則として当日にわかる。
また、土日や祝日でも審査がおこなわれるため、急いでいる場合には便利だろう。
消費者金融で借入限度額を増額するメリット
消費者金融で限度額を増額するメリットを見ていこう。今の限度額が少ないと感じている場合は、参考にしてみてほしい。
急な出費や大きな支出に対応できる
消費者金融の限度額を増額すると、想定外の出費や大きな支出に対応できる点がメリットだ。
例えば、「昨日まで問題なく使えていたのに家電が壊れた」という経験があるのではないだろうか。
電子レンジや洗濯機など、日常生活を送るうえで欠かせない家電が壊れてしまうと、急な出費となる。
また、家電の製品によっては高額なものもあり、すぐに用意できないときもあるだろう。
そのようなとき、限度額を増額すれば、すぐに対応できる。いざというときにも慌てずに済む点はメリットと言えるだろう。
複数の借入をまとめられる
限度額を増額すると、複数の借入をまとめられることもメリットだ。
現在、複数の消費者金融から借入をしている場合、限度額を増額すると、それぞれの借入を返済して一本化できる。
借入を複数している場合、返済日や返済額などがそれぞれ異なり、管理も難しくなるだろう。
しかし、複数の借入をまとめて１つにすることで、返済に関する管理が楽になる。
また、場合によっては金利が下がり、返済負担も軽減できるだろう。しかし、複数の借入を１つにまとめられる「おまとめローン」という商品もある。
これは返済のみに特化したローンで、総量規制の対象外となる点が特徴だ。
返済負担を軽減したい場合は、どちらがメリットなのか、事前にシミュレーションしてみよう。
金利が下がる可能性がる
消費者金融で限度額を増額すると、金利が下がる可能性がある。これには大きく2つの理由がある。
まずは、利息制限法によって貸付け額に応じた上限金利が設定されているからだ。
なお、上限金利は次のように設定されている。
| 借入金額 | 上限金利（年利） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円から100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
例えば、限度額が80万円の場合、上限金利は18％となる。しかし、限度額を増額して150万円にすると、上限金利は15％となり、金利を3％下げられる可能性がある。
2つ目の理由は、消費者金融では、限度額が高いほど金利が低くなるよう設定されているからだ。
先ほどの利息制限法にのっとり、各消費者金融ではそれに応じた上限金利を設定している。
例えば、レイクでは限度額に応じて、次のように金利が変わる。なお、これは限度額が200万円の場合だ。
| 基準残高 | 適用利率 |
|---|---|
| 100万円 | 15％〜18％ |
| 100万円〜200万円 | 12％〜15％ |
例えば、契約時の限度額が50万円で、適用金利が18％だったとしよう。
限度額の増額を申請し、返済状況が良好であれば、限度額が200万円、適用利率が12％になる可能性もある。
このように、限度額を増額すると、金利が下がる可能性がある。
消費者金融で借入限度額を増額するデメリット
一方、限度額の増額にはデメリットもある。メリット・デメリットを理解したうえで、賢く活用しよう。
無利息サービスが利用できない可能性がある
消費者金融で限度額を増額するデメリットは、無利息サービスが利用できない可能性がある点だ。
消費者金融では、無利息サービスが提供されていることが多いが、契約が初めての場合に限られる。
実際に、アコムのホームページでは次のように記載されている。
“アコムでのご契約がはじめてのお客さまに適用いたします。
「ご契約日の翌日」から30日間が金利0円適用期間となります。「お借入日の翌日」ではございませんのでご注意ください。”
引用：アコム 30日間金利0円サービス
これを見ると、限度額を増額した際には無利息サービスを利用できないことがわかるだろう。
借入限度額が下がる可能性がある
限度額が下がる可能性があることも、増額するデメリットの1つだ。なぜ増額を申請したのに、下がってしまうのだろうか。
それは、先述したように限度額は、個人の属性や信用情報によって決まるからだ。
増額を申請した際に、契約の申し込みをしたときよりも、これらが悪化していると判断された場合、限度額が下がる可能性がある。
具体的には次のようなケースが考えられる。
- 転職をした
- 収入が減少した
- 他の借入が増えた
- 過去に返済を延滞した
転職をすると勤続年数が短いことから、返済能力が低下する可能性があると判断される。
また、収入が減少した場合も同様に、返済能力が低下したと判断され、限度額が下がる可能性があるのだ。
他の借入が増えた場合は、返済負担が増加することや総量規制の問題から、限度額に影響を与える。
過去に返済を延滞した場合は、信用情報に傷がつくことから、返済能力に問題があるとみなされ、限度額が下がるおそれがある。
最低返済額が増える可能性がある
最低返済額が増える可能性がある点も、限度額を増額するデメリットだ。借入残高に一定の割合をかけた金額を返済する。
例えば、アコムでは限度額と一定の割合は次のようになっている。
| 契約極度額 | 一定の割合 |
|---|---|
| 30万円以下 | 借入金額の4.2% |
| 30万円超100万円以下 | 借入金額の3.0% |
| 100万円超 | 借入金額の3.0% 借入金額の2.5% 借入金額の2.0% 借入金額の1.5% |
もし限度額、借入残高ともに30万円だった場合を考えてみよう。このときの返済金額は12,600円となる。
しかし、限度額を増額して、借入残高を50万円に増やした場合、返済金額は15,000円となる。
このように増額をして限度額が増え「余裕ができたから」と借入金額を多くすると、月々の返済金額も増えるため注意しよう。
消費者金融の借入限度額を増額するときの注意点
消費者金融の限度額を増額する際には、気をつけなければならないことが2つある。注意点を押さえたうえで利用しよう。
審査に通過する必要がある
繰り返しになるが、限度額を増額するときには、審査を受けなければならない。限度額が増えれば、借入できる金額も増えることから、返済能力があるかを審査される。
審査では、収入や勤務先などの属性や、信用情報などがチェックされる。増額を考えているときには、これらの情報に問題がないか、自分自身でも確認しておこう。
信用情報は、信用情報機関に問い合わせることができる。
収入証明書が必要になる場合がある
消費者金融で限度額を増額するときには、収入証明書の提出を求められる場合がある。消費者金融によっても異なるため、事前に確認しておこう。
また、収入証明書は、最新のものを提出するようにしよう。情報が古い場合には、現在の収入状況が確認できないことから、再提出を求められる可能性がある。
消費者金融で増額できない時の対処法
消費者金融に増額の申請をしても、属性や信用情報の悪化などから、認められない可能性もある。増額できないときの対処法を、3つ解説するので、ぜひ参考にしてほしい。
他の消費者金融に申し込む
現在、借入をしている消費者金融で増額できなかった場合、他の消費者金融に申し込むという方法がある。これは、消費者金融によって、審査基準が異なるためだ。
現在の借入先では増額できなくても、他の消費者金融の審査に通る可能性がある。
ただし、短期間に複数の消費者金融に申し込むことは避けよう。なぜなら、消費者金融への申し込み状況も、信用情報に登録されるからだ。
短期間に申し込みを繰り返すと、消費者金融が照会をした際に「収入が安定していないのでは？」と警戒されるおそれがある。そのため、申し込む際は、必ず1つに絞るようにしよう。
取引実績を積み上げて再度申請する
増額できなかった場合は、取引実績を積み上げて再度申請しよう。繰り返しているように、増額の審査では返済能力の有無がポイントとなる。
毎回きちんと返済すれば、信用度も上がり、審査に通りやすくなるだろう。
しかし、増額できなかったタイミングですぐに申し込むのではなく、ある程度の期間を空けてから申し込むことが大切だ。
一般的に6ヶ月程度、期間を空けた方がいいとされている。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードのキャッシング枠を利用することも、消費者金融の限度額を増額できなかったときの対処法の一つだ。
クレジットカードを持っている方も多いだろう。クレジットカードを作る際に、キャッシング枠を付けるかどうか選択できるようになっていることが一般的だ。
自分が持っているクレジットカードにキャッシング枠が付いていないか、確認してみよう。もし付いていなくても、電話や会員サイトなどから申し込める。
ただし、ここでも審査が必要になるため、必ずしもキャッシング枠を付けられるわけではないことを理解しておこう。
消費者金融の限度額は信用度で決まる！
今回は、消費者金融カードローンの限度額について解説した。限度額は、総量規制によって年収の3分の1以下になるように設定される。
また、収入や勤務先などの属性、これまでの返済状況などの信用情報によっても変化する。限度額を増やしたいときは、増額を申請することも可能だ。
ただし、はじめに申し込んだときより属性や信用情報が悪化していれば、審査に通らない可能性もある。もし増額できなかったときは、取引実績を積み上げて再度申請してみよう。
限度額を増額すると、急な出費に対応しやすくなり、金利が下がる可能性もある。
これまで着実に返済をしていれば、審査に通る可能性もあるので、まずは現在の限度額を確認してみよう。必要に応じて増額を検討することをおすすめする。
まだ消費者金融を利用したことがない場合は、契約しておくと、いざというときに役立つだろう。
消費者金融に関するよくある質問
